这两天不少人又开始琢磨房贷的事了。

利率又降了。

银行这回动作更大，不仅利率往下调，还专门打电话、发短信、在APP上提示你：“可以把房贷利率的重定价周期从1年改成3个月！”

很多人懵了。

这事儿到底是馅饼，还是坑？

利率都在降，听起来是好事，但改了之后真能省钱吗？

还是说以后利率涨了，银行又来收回一点利息？

01

先来说个背景。

过去这两年房贷利率已经降了好几轮，尤其是今年降得更猛了。

很多人手里的贷款从最开始的5点多，已经降到4%甚至更低。

但利率降了，不代表你马上能享受。

现在的房贷利率大多是“LPR+加点”，虽然LPR每月公布，但你利率真正调整是“每年重定价一次”。

什么意思？

比如你是2021年6月放款的，重定价日是每年6月，那2024年1月降了也没用，要等到2024年6月才轮到你享受。

所以这次银行说：“你可以把1年调整一次，改成3个月一次。”

听起来就像是帮你提前享受低利率，挺诱人的，对吧？

但问题也来了：是不是改了就一定好？有没有坑？

 

02

这问题得看宏观形势。

现在的经济说实话不是特别景气，很多地方的物价还在下行。

说白了就是“通缩压力”还在，央行很难贸然加息更多是稳中求降。

不少经济学家都认为，未来一两年利率还是可能继续降。

但房贷是个长线事。

你贷款20年、30年，中间发生什么谁也说不准。

等到经济真复苏了，政策又可能收紧，那时候利率也可能慢慢回升。

所以从长远看，不是说利率永远都在降。

但从短期趋势来看，“先降再涨”的可能性很大。

这就涉及一个关键点了：利率下降的红利你是早点拿，还是等着慢慢拿？

 

03

别光听理论，我们算一笔账。

假设你贷了60万，贷30年，初始利率4.3%，每年LPR降0.1%，连续降10年，然后再慢慢涨回来。

04

有这担心很正常。

但要知道利率上涨带来的影响，得看你剩多少本金。

你刚还贷的时候，利息是大头。

还到10年、15年，利息已经被你还得差不多了，剩下的大多是本金。

那时候利率哪怕涨点，对你影响也不大。

再说了，如果真担心等利率开始回升那一年，你还可以再申请改回1年重定价周期，或者提前还点款，灵活应对。

这不是一锤子买卖。

 

05

除了重定价周期，其实还有两个思路可以一块儿考虑：

商转公：

如果你有公积金额度，而且城市政策支持“商转公”，那就不要犹豫。

哪怕你贷款只剩40万，利率差1个百分点，一年也能省好几千。

提前还一部分：

利率降了，月供轻松了，不如趁这机会提前还点本金。

别全靠月供慢慢磨，省下的利息能比你想象的多得多。

 

06

最后聊点现实的。

有些人说利率省几千块有什么用，房子都亏几十万了。

确实过去几年买房的人，很多都在账面上“浮亏”。

但人生很长。

你房子是住的，是资产的一部分，它的价值不光是账面数字，还有你在这里生活的真实感受。

而利率是你能主动把握的一环。

房价你左右不了，政策你也控制不了，但房贷利息真的是可以省下来的。

我们活得拮据不是错，怕的是明明能省却没去动。

 

07

总结一句话：房贷利率改成3个月重定价，值不值得？

如果你判断未来几年利率还会降，或者你希望早点享受低利率带来的压力减轻，那就动手改一下。

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